人口老化已經是當今社會上普遍重視的課題,隨著人類平均壽命延長,對於退休後的生活及財富規劃變得越來越重要。多數民眾莫不期望透過辛勤工作及積極理財,趁著年輕時多累積一些財富,讓退休生活能過得有品質、有保障、有尊嚴。

在工作累積財富的過程中,國人最常見的理財工具即為股票、不動產及定存利息。儘管股票投資可能帶來高報酬,但也同樣存在著高風險。尤其,多數散戶在股市進出,長期的投資績效往往賺少賠多。當邁入退休階段後,對於欠缺固定收入的退休族而言,股票投資做為退休後的理財工具是否恰當,不無疑問。另一方面,近年來房地產不景氣,已證明不動產並非必然抗跌保值,同時間不動產的持有成本(房屋稅及地價稅)及所得稅負(房地合一稅)卻大幅提升。除此之外,內政部「房屋租賃定型化契約」新制今年上路及國稅局加強查核包租公漏報租金收入,在在限縮了不動產的投資報酬率。其實還有更多保守的退休族選擇定存利息做保本配置,但是隨著低利率和高通膨的影響,錢愈來愈薄;也讓人開始思考有沒有其他的理財工具,讓退休生活更有保障。

對於退休規劃,國人往往聚焦於「資產總額」的累積,並期待所累積的資產可以支撐退休生活的花費。然而,隨著國人平均壽命延長,資產或退休金可能有用光的一天。長壽風險,是退休生活最難預估的變數,但為了無法預知的長壽風險而時時縮衣節食,卻又喪失了退休規劃的初衷。

事實上,想要擁有美好退休生活,首先應讓退休生活仍然具有穩定的現金流量。理想的退休所得替代率約為70%,除了軍公教人員之外,國人退休所得替代率普遍落在40%~50%之間。現在市面上有年金保險這項工具,可以幫助退休族創造每月現金流入,一直到110歲,正好補足了這個缺口,同時避免資產被虧空或被騙的問題。現在很多父母覺得先把自己照顧好後再傳承財產給子女,這樣的商品就會適合有這種想法的人。

以保德信國際人壽的鑫享退休年金保險為例說明,這個商品可以依照個人選擇不同而有兩種分配方式,一是購買後即「馬上領」,二是遞延以獲得每年5%複利增值的「想領才領」,如下:

 

情況一:「現在領」

投保年齡65歲男性

躉繳保費10萬美元,65歲即立即開始提領。

提領金額:$100,000 * 5% (65歲保證提領比例) = $5,000

年齡 65 66 67 68 …… 110
金額(USD) 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000

參考資料:「保德信國際人壽鑫享退休美元變額年金保險」商品介紹DM
註:5%為保證提領比例,各年齡保證提領比例請參閱保單說明。

 

情況二:「想領才領」

投保年齡55歲之女性

躉繳保費7.7萬美元,65歲開始提領。

提領金額:$77,000 x 4% x (1.05)ˆ10 = $5,017

年齡 55 56 57 …… 65 66 67 …… 110
金額(USD) 0 0 0 0 5,017 5,017 5,017 5,017 5,017

參考資料:「保德信國際人壽鑫享退休美元變額年金保險」商品介紹DM
註:4%為保證提領比例,5%為保證提領額度年增值率,各年齡保證提領比例請參閱保單說明。

 

當累積多年的資產轉化成長期的固定現金流量,長壽才可以成為現代科技帶給人類的禮物。最後,對於處在45歲到65歲退休警戒區的讀者們而言,應時時檢視自身的資產配置及退休生活的現金流量,儘早規劃以因應退休後的生活。任何理財商品均有其優缺點及不同租稅效果,建議您購買前應諮詢您的理財顧問及稅務顧問,針對您的個人情況妥善規劃。

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